Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

Приветствую, дорогой друг! 31 января я оформил договор накопительного страхования жизни. В этом выпуске мы детально рассмотрим этот специфический финансовый продукт, позволяющий создать надежную финансовую защиту для вас и ваших близких.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это финансовый продукт, который сочетает в себе элемент страхования жизни и здоровья и программу накопления, сохранения и приумножения капитала. Суть использования данного продукта является обеспечение финансовой безопасности вам или вашей семье в случае не предвиденных ситуаций, таких, как смерть или потеря трудоспособности, а так же получение накопленной суммы вместе с инвестиционным доходом по окончанию действия договора полностью или в виде ренты.

В экономически развитых странах без страхования не обходится ни один аспект жизни человека, где есть хоть какой-то риск. На западе страхуется буквально всё: жизнь, здоровье, недвижимость, автомобили, вклады и т. д. У нас в России индустрия страхования еще только развивается и наращивает обороты. В основном люди страхуются только, когда без страховки не обойтись, например в случае страхования рисков при оформлении ипотеки или ОСАГО для автомобиля. У нас еще люди не привыкли самостоятельно защищаться от непредвиденных ситуаций с помощью страхования.

Нужно понимать, что страхование является одной из составляющих финансовой безопасности и должно использоваться в личном финансовом плане любого финансово грамотного человека. Но по сравнению с рисковым страхованием жизни, накопительное страхование жизни, предоставляет возможность не только застраховать жизнь, но и реализовать долгосрочные финансовые цели для себя или своих близких. Данный продукт целесообразно использовать только, если в нем есть необходимость, и ниже мы рассмотрим, в каких случаях следует его использовать.

Накопительное страхование жизни — это долгосрочная программа и, как правило, срок страхования составляет от 5 до 30 лет и более. При заключении договора страхования вы сами определяете сумму и срок, за который вы хотите её накопить исходя из ваших потребностей, планов на будущее, а так же текущих финансовых возможностей. В течение определенного срока, вы берете на себя обязательство уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваш капитал.

Кому актуально накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни достаточно специфический финансовый продукт и применять его следует не во всех случаях, а только в тех, в которых этот продукт будет действительно необходим. Параметры и детали договора так же подбираются индивидуально исходя из потребностей и возможностей страхователя.

Программы накопительного страхования жизни нужны:

  • тем, кто приносит в семейный бюджет основную часть дохода. Этот человек является кормильцем семьи, и он должен быть застрахован;
  • тем, кто решил создать капитал для своих детей (на совершеннолетие, на образование или другие цели);
  • тем, кто хочет сформировать солидный капитал при выходе на пенсию;
  • тем, кто не может себя дисциплинировать, кому сложно регулярно откладывать, экономить и инвестировать деньги, но кого волнует его финансовое будущее и защита его близких;
  • тем, кому нужны гарантии сохранности его капитала.

Программы накопительного страхования жизни не нужны:

  • тем, у кого нет иждивенцев или тем, у кого близкие сами себя обеспечивают и не требуют посторонней финансовой помощи;
  • тем, кто предпочитает агрессивное инвестирование консервативному. Программы накопительного страхования жизни — очень консервативный финансовый инструмент, и не ориентирован на получение высокой прибыли.

Главное в накопительном страховании жизни

Смешанное страхование жизни — главный элемент накопительного страхования, который включает в себя 2 страховых риска:

  • Смерть застрахованного по любой причине;
  • Дожитие застрахованного до окончания срока страхования;

Таким образом, вы или ваши близкие гарантированно получите страховую выплату по договору страхования. Либо человек своими страховыми взносами создаст капитал, и получит его в конце срока действия договора, или он уйдет из жизни, и тогда близким будет выплачено страховое возмещение предусмотренное договором.

«Смешанное страхование жизни» — обязательный элемент полиса накопительного страхования жизни

Как оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни является долгосрочным финансовым планом, в котором вы решаете цели обеспечения финансовой защиты и накопления финансового капитала, поэтому необходимо определять нюансы договора страхования, основываясь на своих задачах и учитывая свои финансовые возможности. Но прежде всего, необходимо выбрать компанию, в которой вы оформите полис. Поскольку программа долгосрочная, то необходимо выбирать надежную страховую компанию, которая зарекомендовала себя на рынке и существует достаточно долго. Лично я оформил полис в компании «Сбербанк страхование», данная компания хотя и работает с 2013 года, но уже успела зарекомендовать себя на рынке страхования, кроме того это дочерняя компания надежного Сбербанка России. Мою текущую сумму и долю НСЖ вы можете посмотреть в инвестиционном портфеле.

При заключении договора страхования необходимо определить:

  • Размер периодического взноса, от которого зависит уровень финансовой защиты. Часть средств идет в счет страховых взносов, другая часть поступает на личный счет страхователя, на эту сумму будет начисляться инвестиционный доход;
  • Периодичность страховых взносов: ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Чем реже вы делаете платежи, тем выгоднее для вас.
  • Срок страхования. Договор страхования заключается на срок от 5 лет и более. Как правило, дата окончания договора связана с вашими планами на будущее. Например, вы хотите получить накопленный капитал при выходе на пенсию или же на совершеннолетие ребенка.
  • Программу страхования. Как правило, предусмотрено 2 программы:
    • Для взрослых — где страхователь (человек, заключающий договор и делающий периодические страховые взносы) и застрахованный (человек, получающий страховые выплаты в страховых случаях) — одно и то же лицо;
    • Для детей — застрахованное лицо — ребенок, в то время, как родители делают регулярные взносы.
  • Способ получения суммы при окончании срока действия договора. Можно получить всю сумму сразу или же пожизненную ежемесячную ренту, которая определяется по вашей итоговой накопленной сумме;
  • Дополнительные страховые опции, которые можно включать или не включать в договор страхования:
    • Смерть застрахованного в результате несчастного случая. Если происходит смерть от несчастного случая, то реализуются оба страховых риска накопительного страхования жизни: «смерть застрахованного по любой причине» и «смерть от несчастного случая» и по каждому выплачивается страховое возмещение.
    • Инвалидность застрахованного в результате несчастного случая. Это очень тяжелый страховой риск – если он реализуется, человек теряет способность зарабатывать деньги. Поэтому, обязательно стоит включать данный риск в страховку.
    • Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. В страховании данный риск довольно дорог, поскольку реализуется этот страховой риск куда чаще, чем смерть. Как правило, достаточно собственных накоплений, чтобы спокойно пережить временную нетрудоспособность.
    • Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая. Эта страховая опция накопительного страхования жизни позволяет получать страховые выплаты за каждый день госпитализации в случае возникновения проблем со здоровьем.
    • Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности застрахованного. Данный риск обязательно необходимо включать в страховку. Если человек получает инвалидность – то компания освобождает его от уплаты взносов по страховому полису до конца его действия. При этом полис продолжает действовать, а по его завершении – человек, как и планировал, получает свой капитал.

Особенности накопительного страхования жизни

  • Страховая защита в полном объеме начинает действовать сразу после приобретения полиса, даже если вы сделали всего один страховой взнос;
  • Полученные в результате страховых не смертельных случаев средства, предусмотренные договором, не уменьшают размера суммы, которую вы получите по окончанию действия договора;
  • В страховку, как правило, обязательно включается пункт освобождения от уплаты страховых взносов, если вы не сможете их делать в определенных случаях предусмотренных договором. При этом страховая компания самостоятельно выполнит ваши обязательства по уплате периодических страховых взносов;
  • Получение инвестиционного дохода. К окончанию действия договора вы получаете запланированную сумму, и в дополнение к ней доход, полученный страховой компанией от инвестирования ваших средств. Страховые компании вкладывают средства в очень консервативные инвестиционные инструменты, поэтому доход будет не очень большим. В среднем инвестиционный доход составляет около 10 % годовых.
  • Если у вас возникнут финансовые трудности, и вы не сможете платить страховые взносы, то можно расторгнуть договор страхования и получить выкупную сумму и доход, полученный к этому моменту от вложения ваших денег. Выкупная сумма представляет собой разницу между внесенной вами суммой взносов по страховке и расходами страховой компании на ваше обслуживание. Эта сумма тем меньше, чем меньше прошло времени с начала действия договора страхования. В некоторых страховых компаниях выкупная сумма не предоставляется в первые несколько лет.

Накопительное страхование жизни — надежный способ обеспечить финансовую защиту вам и вашим близким в случае не предвиденных обстоятельств, а так же сформировать солидный капитал. Разумно используйте этот финансовый продукт в своем финансовом плане.

Возможно у вас возникли вопросы по данному виду страхования или у вас есть свой интересный опыт его использования? Напишите об этом в комментариях.

Ознакомитесь, так же с другими финансовыми активами в моем инвестиционном портфеле.

Желаю вам здоровья и финансового благополучия!

С уважением, Олег Смык

Понравилась статья? Поделись с друзьями:

Вы можете пропустить чтение записи и оставить комментарий. Размещение ссылок запрещено.

Оставить комментарий

Spam Protection by WP-SpamFree